Skip to content
Méthode

Un chiffre ne vaut rien
sans son calcul.

Le score d'un contrat tient en un nombre entre 0 et 10. Voici les grilles qui le produisent, les critères qu'elles pèsent, les seuils qui font basculer une bande — et la liste de ce que ce score ne dit pas.

  • 29grilles, une par type de contrat
  • 1 000critères pondérés
  • 5dimensions de score
Voir le calcul
La chaîne

De votre PDF au score, en quatre temps

Le modèle de langage intervient au deuxième et au troisième temps : il lit et il mesure. Il ne note pas.

1 Reconnaître le contrat Le document est rattaché à l'un des 29 types couverts. Un bail commercial et un bail d'habitation ne se lisent pas avec la même grille : le premier a un statut 3-6-9, le second un préavis et un dépôt de garantie plafonnés. PDF, JPG ou PNG · 10 Mo maximum
2 Extraire ce qui est écrit Frais, taux, plafonds, exclusions, préavis, pénalités. Chaque élément retenu doit exister dans le document : le format de sortie exige une référence d'article et une citation littérale pour toute clause signalée. Rien n'est complété par une valeur « habituelle »
3 Poser les mesures Chaque critère de la grille reçoit une valeur entre 0 et 1 — 0 quand le contrat est au mieux de ce qui se pratique, 1 au pire. Entre 21 et 28 mesures selon le type de contrat. Convention identique sur les 29 grilles
4 Recalculer le score, côté serveur C'est le point qui compte. Le serveur reprend les mesures, applique les pondérations de la grille et remplace la note produite par le modèle. Deux contrats identiques donnent le même score, et une grille qui bouge fait bouger tous les rapports. Le modèle mesure · la grille note
Les axes

Ce que la grille regarde

Les mêmes 5 dimensions sur tous les contrats. Ce sont les critères qui les alimentent qui changent — un préavis de bail et une pénalité de rachat d'assurance vie remplissent la même case.

Coût total Tout ce qui sort de votre poche sur la durée du contrat : frais d’entrée, frais courants, commissions, pénalités, et les coûts qui ne se voient qu’au moment de partir.
Flexibilité Ce que le contrat vous laisse faire : sortir, suspendre, modifier, transférer — et à quel prix. Un contrat qu’on ne peut pas quitter coûte plus cher qu’il n’en a l’air.
Transparence Ce que le document dit clairement et ce qu’il laisse dans le flou : renvois à des grilles absentes, taux exprimés sans base, plafonds annoncés sans exclusions.
Équilibre La symétrie des droits. Qui peut résilier, dans quel délai, avec quel préavis, et ce que l’autre partie s’autorise à changer seule en cours de route.
Conformité Les mentions que la loi impose au contrat et les points où il s’écarte de ce qui est habituel dans son marché. Ce n’est pas un avis juridique : c’est un repère.
L'échelle

0 est une bonne nouvelle, 10 non

Le score mesure ce qui joue contre vous, pas ce qui joue pour vous. Un contrat noté 1,8 est sain ; un contrat noté 8,2 concentre des coûts, des déséquilibres ou des conditions de sortie difficiles.

SainRien de saillant
AttentionPoints à surveiller
RisquéPlusieurs points lourds
ToxiqueCumul défavorable
Frontières des bandes Grilles concernées Lesquelles
2,5 · 5 · 7,5 24 sur 29 Assurance vie (multi-supports) · Bail commercial (statut 3-6-9, L145) · Bail professionnel (professions libérales, art. 57 A) · Bail d'habitation (location vide ou meublée) · Contrat de construction de maison individuelle (CCMI) — et 19 autres
3 · 5 · 7 5 sur 29 Assurance auto · Assurance emprunteur (ADI) · Assurance de biens (habitation, MRH) · Assurance santé (mutuelle) · Services bancaires (compte, carte, découvert)

Les deux découpages viennent des référentiels d'origine des grilles et n'ont pas été harmonisés. Concrètement, un score de 2,7 s'affiche « Sain » sur un contrat d'assurance et « Attention » sur un bail. C'est une différence réelle, elle est écrite ici plutôt que lissée.

Second axe

Un contrat peut être sain et médiocre

L'absence de clause pénalisante ne fait pas une bonne affaire. Sur 16 types de contrat, une seconde grille note ce que le premier axe ne voit pas — et sur cet axe-là, 10 est la bonne note.

Compétitivité 205 critères répartis sur 11 types de contrat — Assurance vie (multi-supports), Contrat de construction de maison individuelle (CCMI), Compte-titres ordinaire (CTO), FCPI (innovation, défiscalisation), OPCI (immobilier collectif, SPPICAV en direct), Private Equity (FCPR/FPCI, non coté), Plan d'Épargne Retraite (PER), Placements (PEA, SCPI, OPCVM), Contrat de prestation de services (freelance), SCPI (pierre-papier, immobilier en direct), Venture Capital (FPCI / SLP, capital-risque).
Sécurité 27 critères répartis sur 2 types de contrat — Compromis de vente (avant-contrat immobilier), Accord de confidentialité (NDA).
Protection 15 critères répartis sur 1 type de contrat — Cession de droits (propriété intellectuelle).
Qualité 16 critères répartis sur 1 type de contrat — Règlement de copropriété (loi du 10 juillet 1965).
Équité commerciale 12 critères répartis sur 1 type de contrat — Royalties & licences (concession de droits).
L'ancrage

Rien n'est affirmé sans être cité

Une clause signalée sans sa phrase d'origine est invérifiable. Le format du rapport rend donc la citation obligatoire : un rapport qui ne la porte pas n'est pas rendu.

01 Une référence d'article par clause. « Art. 14.3 — Conditions générales ». Le champ est obligatoire et borné à 80 caractères : il désigne un endroit du document, pas un thème.
02 Une citation littérale, de 20 à 600 caractères. Le passage du contrat qui porte le risque, copié. C'est lui que vous relisez dans votre exemplaire, et lui que vous opposez à votre interlocuteur.
03 Dix clauses au maximum. Six pour un contrat simple, dix pour un bail commercial ou une construction. Un rapport qui en signale trente ne hiérarchise plus rien : la contrainte force à retenir ce qui coûte, pas ce qui remplit.
04 Le texte du contrat est traité comme une donnée. Un document qui contiendrait des instructions à destination du moteur — la technique existe — est lu comme du contenu, jamais suivi comme une consigne.
Les limites

Ce que ce score n'est pas

Un outil qui ne dit jamais non n'a pas de limite : il a un discours commercial. Voici les nôtres, celles que le moteur s'impose et qu'on ne contournera pas sur demande.

Ce n'est pas une consultation juridique La consultation personnalisée sur un contrat donné est réservée aux professionnels du droit (art. 54 de la loi du 31 décembre 1971). Le rapport donne de l'information générale et cite votre document ; il ne vous dit pas ce que vous devez faire.
Il ne qualifie aucune clause Dire d'une clause qu'elle est nulle, illégale ou abusive relève du juge. Le rapport signale des clauses à risque, cite l'article du contrat, et va au plus loin jusqu'à « pourrait être considérée comme potentiellement abusive, à faire confirmer par un professionnel qualifié ».
Il ne recommande ni achat, ni résiliation Aucun conseil personnalisé : ni souscrire, ni vendre, ni résilier. Le plan d'action liste des points de vigilance objectifs et des questions à poser, pas des décisions à prendre à votre place.
Il ne recalcule pas votre TAEG Le taux affiché est celui de votre offre, recopié tel quel. Le recalculer exposerait à une erreur sur le chiffre le plus sensible du document ; s'il ne figure pas au contrat, le rapport ne l'invente pas.
Il n'annonce aucun gain chiffré Aucune économie promise, aucun rendement projeté hors de ce que le contrat articule. Les montants viennent du document ou d'une moyenne de marché identifiée comme telle — jamais d'une estimation flatteuse.
Il n'a pas lu votre situation Le moteur lit un contrat, pas un patrimoine, pas une fiscalité, pas un projet. Deux personnes signant le même contrat reçoivent le même score, alors que la bonne décision n'est pas forcément la même.
IA Le rapport est généré par une intelligence artificielle, et ses métadonnées le portent — c'est une obligation européenne (règlement sur l'intelligence artificielle, art. 50). Aucune relecture humaine n'intervient entre le calcul et votre exemplaire.
90 j Le contrat que vous déposez est supprimé au bout de 90 jours. Le rapport, lui, reste dans votre espace : c'est le livrable, et le récupérer plus tard est le premier usage qu'en font nos utilisateurs.
La contestation

Une erreur se signale, et se vérifie

Un rapport peut se tromper : le moteur lit mal un tableau, confond deux clauses, recopie mal un chiffre. Voici ce qui est contrôlé automatiquement, ce qui ne l'est pas, et ce qui se passe quand vous contestez une affirmation.

01 Chaque citation est recherchée dans votre document. Toute phrase citée entre guillemets est comparée, mot pour mot, au texte de votre document — aux majuscules, aux espaces, à la typographie et aux coupures de ligne près. Ce contrôle est un algorithme, pas une seconde intelligence artificielle : il ne se laisse pas convaincre.
02 Une citation introuvable n'est pas effacée. Elle est consignée dans notre journal de contrôle, qui suit, analyse par analyse, la part des citations retrouvées. Le rapport n'est pas réécrit après coup : c'est pour cela que la procédure ci-dessous existe.
03 Un document scanné ne se vérifie pas. Une photo ou un scan ne contient pas de texte à comparer : le contrôle des citations est alors impossible. Quand vous avez le PDF d'origine, déposez-le plutôt que sa copie numérisée.
04 Les chiffres hors citation sont recopiés, pas recoupés. Montants, taux et durées sont lus dans le document par le moteur ; seuls ceux qui figurent dans une citation passent par le contrôle ci-dessus. Un chiffre se vérifie donc à la source — la référence d'article du rapport vous dit où le lire.
1. Vous signalez le passage Depuis « Mes contrats », ouvrez l'analyse et choisissez « Signaler une erreur » : le passage du rapport, ce qui est inexact et, si vous l'avez, la phrase de votre contrat. Rapport reçu d'un professionnel, ou pas de compte : écrivez à bonjour@lexispect.com en donnant la référence du rapport, imprimée en couverture et en pied de page.
2. Nous comparons au document Le passage signalé est relu face au contrat déposé. Celui-ci est supprimé au bout de 90 jours : passé ce délai, ou pour un texte collé, la comparaison se fait sur l'extrait que vous nous transmettez.
3. Nous répondons par écrit Avec ce que nous avons vérifié, que l'erreur soit confirmée ou non. Une erreur confirmée l'est par écrit — vous pouvez joindre notre réponse à votre dossier — et sert à corriger le moteur ou la grille en cause.
Vous avez rédigé le contrat ? Les rapports ne sont pas publics, et nous ne commentons pas celui d'un client avec un tiers. Une critique de la grille elle-même — un critère, une pondération, un seuil — est en revanche reçue à la même adresse ; fondée, elle corrige la grille pour tous les rapports à venir.
Les grilles

29 grilles, 1 000 critères

Une grille par type de contrat, avec ses critères et ses pondérations propres. Le détail ci-dessous est extrait des grilles elles-mêmes à chaque publication du site.

5 grilles sont publiées critère par critère, avec leurs poids : Assurance de biens (habitation, MRH), Assurance auto, Assurance emprunteur (ADI), Assurance santé (mutuelle), Services bancaires (compte, carte, découvert).

Crédit
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Crédit immobilier 23 — 2,5 · 5 · 7,5
Crédit à la consommation 23 — 2,5 · 5 · 7,5
Location avec option d'achat (LOA) 25 — 2,5 · 5 · 7,5
Crédit renouvelable (revolving) 23 — 2,5 · 5 · 7,5
Banque
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Services bancaires (compte, carte, découvert) 24 — 3 · 5 · 7
Immobilier & logement
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Bail d'habitation (location vide ou meublée) 25 — 2,5 · 5 · 7,5
Bail commercial (statut 3-6-9, L145) 25 — 2,5 · 5 · 7,5
Bail professionnel (professions libérales, art. 57 A) 25 — 2,5 · 5 · 7,5
Compromis de vente (avant-contrat immobilier) 26 Sécurité 16 2,5 · 5 · 7,5
Contrat de construction de maison individuelle (CCMI) 27 Compétitivité 16 2,5 · 5 · 7,5
Règlement de copropriété (loi du 10 juillet 1965) 26 Qualité 16 2,5 · 5 · 7,5
Assurance
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Assurance de biens (habitation, MRH) 28 — 3 · 5 · 7
Assurance auto 24 — 3 · 5 · 7
Assurance santé (mutuelle) 27 — 3 · 5 · 7
Assurance emprunteur (ADI) 27 — 3 · 5 · 7
Placements
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Placements (PEA, SCPI, OPCVM) 21 Compétitivité 21 2,5 · 5 · 7,5
Compte-titres ordinaire (CTO) 21 Compétitivité 21 2,5 · 5 · 7,5
Assurance vie (multi-supports) 22 Compétitivité 21 2,5 · 5 · 7,5
Plan d'Épargne Retraite (PER) 27 Compétitivité 17 2,5 · 5 · 7,5
SCPI (pierre-papier, immobilier en direct) 26 Compétitivité 21 2,5 · 5 · 7,5
OPCI (immobilier collectif, SPPICAV en direct) 25 Compétitivité 19 2,5 · 5 · 7,5
Private Equity (FCPR/FPCI, non coté) 25 Compétitivité 19 2,5 · 5 · 7,5
FCPI (innovation, défiscalisation) 25 Compétitivité 18 2,5 · 5 · 7,5
Venture Capital (FPCI / SLP, capital-risque) 25 Compétitivité 19 2,5 · 5 · 7,5
Crédit Lombard (prêt nanti sur titres) 27 — 2,5 · 5 · 7,5
Solopreneurs & créateurs
Type de contrat Critères Second axe Bandes
Cession de droits (propriété intellectuelle) 26 Protection 15 2,5 · 5 · 7,5
Contrat de prestation de services (freelance) 26 Compétitivité 13 2,5 · 5 · 7,5
Accord de confidentialité (NDA) 25 Sécurité 11 2,5 · 5 · 7,5
Royalties & licences (concession de droits) 26 Équité commerciale 12 2,5 · 5 · 7,5

Le calcul se juge sur pièces

28 rapports entiers sont ouverts à la lecture, page par page, sur des contrats fictifs. C'est la même chaîne, appliquée de bout en bout.

Voir les rapports

Vous êtes un professionnel ? — la même méthode, à votre marque.