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IRA / 401(k)
Épargne retraite américaine, avec DEUX branches distinctes : l’IRA (Individual Retirement Account — Traditional, cotisations déductibles et fiscalisées à la sortie, ou Roth, cotisations non déductibles mais retraits défiscalisés) ouvert individuellement auprès d’un courtier/banque, et le 401(k) (plan d’épargne retraite proposé par l’employeur, avec matching employeur possible — l’équivalent le plus proche du PERCOL français). Type de plan, plafond annuel de cotisation (IRS), matching employeur, frais, univers d’investissement disponible et conditions d’éligibilité. Cliquez le nom pour le détail des conditions.
Plafonds annuels de cotisation 2026 (IRS) — 401(k) employé / IRA (moins de 50 ans) : 24 500 $ (401(k), + jusqu’à 72 000 $ tout compris employeur) · 7 500 $ (IRA) · Source IRS — Notice 2025-67 (plafonds 2026)
| Plan / Compte | Courtier / Employeur | Type de plan | Plafond annuel | Plafond annuel (50 ans et +) | Matching employeur | Frais de gestion | Frais de tenue de compte | Univers de fonds | Option Roth | Inscription automatique | Escalade automatique des cotisations | Pénalité sortie anticipée | Conditions d’accès | Fiscalité | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ADP | 401(k) — plateforme intégrée payroll+retraite pour employeurs (Traditional & Roth) | 24500 $/an | 32500 $/an | Sans objet (IRA) | 1.47 %/an | 100 $/an | 13000 | Oui | Oui | Oui | 10 % | PME à grande entreprise — ADP structure son offre 401(k) en paliers selon la taille de l'entreprise cliente : Starter-k Complete (1-9 salariés), 401(k) Essential (1-49 salariés, offre la plus vendue), 401(k) Enhanced (50-99 salariés), 401(k) Premier (100+ salariés), plus un PEP (Pooled Employer Plan mutualisé multi-employeurs, 100+ salariés). Positionnement historique de plus gros prestataire de paie américain (RUN Powered by ADP, Workforce Now) avec intégration native paie↔retraite (synchronisation automatique des cotisations à chaque cycle de paie) comme argument commercial central face aux pure-players retraite (Guideline, Human Interest). | Traditional (cotisations déductibles, retraits imposés) ou Roth (cotisations nettes, retraits exonérés) — choix du salarié | Voir → | |
| Betterment | IRA (Traditional & Roth) — robo-advisor (gestion pilotée automatisée) | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0.25 %/an | Aucun | — | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique de 18 ans ou plus, résidente fiscale américaine (SSN requis), sans minimum de solde imposé — 10 $ de dépôt minimum pour commencer à investir. Traditional, Roth et SEP IRA disponibles. Roth : cotisation directe plafonnée par le revenu (au-delà, backdoor Roth possible comme chez tout émetteur IRA US). | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| Wealthfront | IRA (Traditional & Roth) — robo-advisor (gestion pilotée automatisée) | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0.25 %/an | 0 $/an | — | Oui | — | — | 10 % | Dépôt minimum de 500 USD pour démarrer l'investissement automatisé (Traditional, Roth, SEP et Rollover IRA proposés). Aucune condition de revenu imposée par Wealthfront lui-même ; les plafonds de revenus fédéraux standards de l'IRS pour cotiser à un Roth IRA s'appliquent comme pour tout Roth IRA aux Etats-Unis. | Traditional : cotisations déductibles, imposition à la sortie. Roth : cotisations nettes d'impôt, retraits exonérés à la retraite. | Voir → | |
| Human Interest | 401(k) — plateforme PME (Traditional & Roth) | 24500 $/an | 32500 $/an | Sans objet (IRA) | 0.06 %/an | 80 $/an | 28 | Oui | Oui | Oui | 10 % | PME (petites et moyennes entreprises) — Human Interest revendique plus de 25 000 entreprises clientes. Intégration payroll avec plus de 500-600 fournisseurs de paie (ADP, Gusto, QuickBooks, etc., synchronisation automatique des cotisations). Option SIMPLE 401(k) ciblée sur les entreprises de 100 salariés ou moins ; les tiers Essentials/Complete/Concierge s'adressent aux petites et moyennes structures sans minimum de salariés strict publié. 3 formules tarifaires : Essentials (administration automatisée), Complete (fiduciaire 3(38)/3(21) + support fiscal), Concierge (gestion de compte dédiée). | Cotisations déductibles (Traditional) ou versements nets/retraits exonérés (Roth) — plafond IRS annuel | Voir → | |
| Charles Schwab | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 8000 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à tout résident américain disposant d'un revenu d'activité (« earned income ») ; pas de dépôt minimum pour ouvrir un Traditional ou un Roth IRA. Le Roth IRA est soumis à des plafonds de revenu (MAGI) au-delà desquels la cotisation directe est réduite puis interdite ; la déductibilité fiscale du Traditional IRA peut être limitée si l'investisseur (ou son conjoint) est couvert par un plan employeur. | Traditional : cotisations déductibles (sous conditions), imposition à la sortie — Roth : cotisations non déductibles, retraits nets d'impôt | Voir → | |
| E*TRADE from Morgan Stanley | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 6000 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique de 18 ans ou plus, citoyen ou résident US, disposant d'un revenu du travail imposable (taxable compensation). Traditional IRA : déductibilité des cotisations dégressive selon le MAGI si le titulaire (ou son conjoint) est couvert par un plan employeur — en 2025, déduction pleine jusqu'à 79 000 $ MAGI (célibataire) / 126 000 $ (couple, le titulaire étant couvert). Roth IRA 2026 : cotisation pleine si MAGI ≤ 153 000 $ (célibataire) ou ≤ 242 000 $ (couple, déclaration commune), sortie progressive jusqu'à 168 000 $ / 252 000 $, inéligible au-delà. Plafond de cotisation IRA 2026 : 7 000 $ (7 500 $ selon une source, chiffres 2026 pas encore unanimement stabilisés sur le web mi-2026), plus rattrapage 50 ans et + (1 000-1 100 $ selon la source). | Traditional : cotisations déductibles selon revenu, retraits imposés — Roth : cotisations après impôt, retraits exonérés | Voir → | |
| Fidelity Investments | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | — | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique de 18 ans ou plus disposant d'un revenu d'activité (earned income) aux États-Unis, sans minimum de dépôt ni de solde. Traditional IRA : cotisation possible quel que soit le revenu, mais déductibilité fiscale plafonnée par le revenu si le foyer est aussi couvert par un plan employeur (2026 : déduction pleine jusqu'à 81 000 $ de revenu pour une personne seule / 129 000 $ en couple, puis dégressive). Roth IRA : éligibilité à cotiser directement plafonnée par le revenu (2026 : sortie progressive au-delà de 150 000 $ single / 236 000 $ couple selon Fidelity, exclusion totale au-delà d'environ 168 000 $ single / 252 000 $ couple selon une autre page Fidelity — voir note sur la contradiction ci-dessous) ; au-delà, un 'backdoor Roth' (conversion depuis un Traditional IRA non déductible) reste possible sans plafond de revenu. Résidence fiscale américaine requise (SSN/ITIN, compte non ouvert aux non-résidents). | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| Merrill Edge (Bank of America) | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 2500 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique résidente des États-Unis disposant d'un revenu d'activité (earned income). Traditional IRA : pas de limite de revenu pour cotiser (déductibilité fiscale selon couverture par un plan employeur) ; Roth IRA : soumis à des plafonds de revenu (MAGI) pour être éligible à cotiser directement. Aucun minimum de dépôt à l'ouverture (0 $). SEP IRA individuel (owner-only) également éligible mais hors périmètre de cette fiche (Traditional/Roth uniquement). | Traditional : cotisations déductibles, croissance différée d'impôt, retraits imposés — Roth : cotisations non déductibles, retraits qualifiés exonérés d'impôt | Voir → | |
| Robinhood | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré avec match de cotisation 1-3% | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 5000 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique de 18 ans ou plus disposant d'un revenu du travail imposable (« earned income ») aux États-Unis, résidente fiscale américaine (SSN requis), sans dépôt minimum. Traditional, Roth et Rollover IRA proposés (pas de SEP ni de SIMPLE IRA chez Robinhood). Roth IRA 2026 : cotisation pleine si MAGI ≤ 153 000 $ (célibataire) / ≤ 242 000 $ (couple, déclaration commune), sortie progressive jusqu'à 168 000 $ / 252 000 $ (page d'aide officielle Robinhood), inéligible au-delà — au-delà, un « backdoor Roth » (conversion depuis un Traditional IRA) reste possible sans plafond de revenu, comme chez tout émetteur IRA US. Plafond de cotisation IRA 2026 : 7 500 $ (+1 100 $ de rattrapage pour les 50 ans et plus). | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| T. Rowe Price | IRA (Traditional & Roth) — Mutual Fund IRA ou Brokerage IRA autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 20 $/an | — | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu d'activité imposable (taxable compensation) aux États-Unis, sans limite d'âge minimum ni maximum. Minimum d'ouverture 1 000 $ (Mutual Fund IRA comme Brokerage IRA), versements complémentaires dès 100 $ (systématiques) ou 500 $ (Brokerage IRA, ponctuels). Traditional IRA : cotisation possible quel que soit le revenu, mais déductibilité fiscale réduite ou supprimée si le foyer est aussi couvert par un plan employeur au-delà de certains seuils de revenu (non détaillés sur les pages T. Rowe Price consultées). Roth IRA : éligibilité à cotiser directement plafonnée par le revenu — barèmes IRS 2026 (source IRS.gov, vérifiés indépendamment de T. Rowe Price) : sortie progressive entre 153 000 $ et 168 000 $ de MAGI pour une personne seule/chef de famille, entre 242 000 $ et 252 000 $ pour un couple marié déclarant conjointement ; au-delà, un 'backdoor Roth' (conversion depuis un Traditional IRA) reste possible sans plafond de revenu. IRA de conjoint (spousal IRA) disponible pour un couple déclarant conjointement. Résidence fiscale américaine requise. | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| Vanguard | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 25 $/an | 3600 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu d'activité (earned income) aux États-Unis, sans minimum de dépôt pour ouvrir le compte lui-même (les minimums vivent au niveau des fonds, pas du compte). Traditional IRA : cotisation possible quel que soit le revenu, mais déductibilité fiscale plafonnée si le titulaire (ou son conjoint) est couvert par un plan employeur — 2026 (IRS) : déduction pleine jusqu'à 81 000 $ MAGI puis dégressive jusqu'à 91 000 $ (célibataire couvert) ; 129 000-149 000 $ (couple, conjoint cotisant couvert) ; 242 000-252 000 $ (conjoint non couvert marié à un conjoint couvert). Roth IRA 2026 : cotisation pleine si MAGI < 153 000 $ (célibataire) ou < 242 000 $ (couple, déclaration commune), sortie progressive jusqu'à 168 000 $ / 252 000 $, inéligible au-delà (un « backdoor Roth » via conversion d'un Traditional IRA reste possible sans plafond de revenu). Résidence fiscale américaine requise (SSN/ITIN). | Traditional : cotisations déductibles (sous conditions) + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| Voya Financial | IRA (Traditional, Roth & SEP) — compte de fonds communs (mutual-fund-only) auprès de Voya Institutional Trust Company | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0.6 %/an | 50 $/an | — | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne ayant atteint l'âge de la majorité légale de son État de résidence (ou via un tuteur légal pour un mineur, alimenté par les revenus d'activité du mineur), par cotisation initiale, rollover ou transfert — aucun seuil de revenu minimum requis pour Traditional IRA. Cotisation annuelle 2025 : 7 000 $ (+1 000 $ de rattrapage 50 ans et plus) ; ces plafonds sont révisés chaque année par l'IRS (non revérifiés pour 2026 au-delà de l'indexation habituelle). Déductibilité Traditional IRA plafonnée par le revenu SEULEMENT si le foyer est aussi couvert par un plan employeur (2025 : déduction pleine jusqu'à 79 000 $ de revenu modifié pour une personne seule, dégressive jusqu'à 89 000 $, nulle au-delà ; 126 000 $-146 000 $ en couple soumis à imposition commune). Éligibilité à cotiser à un Roth IRA plafonnée par le revenu quel que soit le statut d'actif employeur (2025 : contribution pleine si AGI modifié < 150 000 $ single, dégressive jusqu'à 165 000 $, exclusion totale au-delà ; 236 000 $-246 000 $ en couple). SEP-IRA disponible pour les cotisations employeur selon une formule non-discriminatoire. | Traditional : cotisations déductibles (sous conditions de revenu) + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| Guideline | 401(k) — plateforme PME (Traditional & Roth) | 24500 $/an | 32500 $/an | Sans objet (IRA) | 0.15 %/an | Aucun | 40 | Oui | Oui | Oui | 10 % | Plateforme 401(k) 100% en ligne pour PME américaines (pas de seuil légal minimum de salariés — même les entreprises unipersonnelles peuvent ouvrir un plan), avec forte intégration payroll et branchement natif sur la paie Gusto depuis le rachat de Guideline par Gusto (accord annoncé 27/08/2025, ~600 M$, opération commercialisée sous le nom « Gusto 401(k) powered by Guideline »). 3 formules : Starter (39 $/mois + 4 $/participant actif/mois — plafond de cotisation salarié réduit à 6 000 $/an [+1 000 $ rattrapage 50 ans et plus], auto-enrollment obligatoire, AUCUNE cotisation employeur autorisée), Core (89 $/mois + 8 $/participant/mois — plafond IRS standard 23 500 $ en 2025 / 24 500 $ en 2026, matching employeur et profit-sharing possibles) et Enterprise (149 $/mois + frais participant flexible — mêmes plafonds que Core, support dédié). Auto-enrollment intégré par défaut à tous les plans (préavis email 30 jours avant la date d'inscription automatique) ; auto-escalation disponible et paramétrable par l'employeur (taux de départ et palier annuel configurables), désactivée pour tout salarié ayant fixé lui-même son taux de cotisation. | Traditional (cotisations déductibles, retraits imposés) ou Roth (cotisations nettes, retraits exonérés) — choix du salarié | Voir → | |
| Ally Invest | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 10000 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu du travail imposable (« earned income »), sans dépôt minimum pour ouvrir un Traditional ou un Roth IRA en self-directed. Ally Invest ne propose, côté self-directed trading, que les Traditional, Roth et Rollover IRA (pas de SEP, SIMPLE, inherited ni custodial IRA sur cette gamme). Roth IRA 2026 : cotisation pleine si MAGI ≤ 153 000 $ (célibataire) ou ≤ 242 000 $ (couple, déclaration commune), sortie progressive jusqu'à 168 000 $ / 252 000 $, inéligible au-delà. Traditional IRA : déductibilité des cotisations dégressive selon le MAGI si le titulaire (ou son conjoint) est couvert par un plan employeur. Plafond de cotisation IRA 2026 : 7 000 $ (7 500 $ pour les 50 ans et plus avec le rattrapage), chiffres généralement repris tels quels des seuils 2025 par les agrégateurs consultés mi-2026. | Traditional : cotisations déductibles (sous conditions), imposition à la sortie — Roth : cotisations non déductibles, retraits nets d'impôt | Voir → | |
| Empower Retirement | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré (Empower Brokerage IRA) | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 35 $/an | — | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu d'activité (earned income) aux États-Unis, sans minimum de dépôt ni de solde pour ouvrir un Empower Brokerage IRA ou un Empower Premier IRA (self-directed avec fonds sélectionnés). Traditional IRA : cotisation possible quel que soit le revenu, déductibilité plafonnée si le foyer est aussi couvert par un plan employeur. Roth IRA : éligibilité à cotiser directement plafonnée par le revenu (repères 2026 communs à tous les émetteurs du comparateur, de l'ordre de 150 000-168 000 $ single / 236 000-252 000 $ couple selon la source) ; au-delà, backdoor Roth possible sans plafond de revenu. Deux offres additionnelles avec minimum de solde existent au sein de la même gamme Empower mais ne sont PAS celles documentées ici : Empower Premier Managed IRA (portefeuille piloté, pas de minimum, frais 'à partir de' 0,50 %/an) et Empower Personal Strategy (conseil humain complet, minimum 100 000 $, frais 'à partir de' 0,89 %/an). Résidence fiscale américaine requise (SSN/ITIN). | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → | |
| M1 Finance | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré avec portefeuilles automatisés (pies) | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 36 $/an | 6000 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu du travail imposable (« earned income »), résidente fiscale américaine. Traditional, Roth et SEP IRA disponibles (SEP réservé aux indépendants/employeurs, plafond de cotisation 2026 = 25 % de la rémunération ou 72 000 $, le plus faible des deux, selon le centre d'aide officiel M1). Dépôt initial minimum de 500 $ pour ouvrir un compte retraite (contre 100 $ pour un compte de courtage taxable chez M1) — dépôts suivants ≥ 10 $, confirmé par 2 sources (NerdWallet, Bankrate) en plus de la mention M1 elle-même. Roth IRA 2026 : cotisation pleine si MAGI ≤ 153 000 $ (célibataire) ou ≤ 242 000 $ (couple, déclaration commune), sortie progressive jusqu'à 168 000 $ / 252 000 $, inéligible au-delà (plafonds fédéraux standards, pas spécifiques à M1). Particularité M1 : aucun rollover direct depuis un compte taxable M1 vers une IRA M1 (il faut retirer les fonds du compte taxable puis les redéposer comme cotisation IRA) ; en revanche les transferts/rollovers entrants depuis une IRA externe ou un ancien 401(k) employeur sont pris en charge. | Traditional : cotisations déductibles (sous conditions), imposition à la sortie — Roth : cotisations non déductibles, retraits nets d'impôt | Voir → | |
| TIAA | IRA (Traditional & Roth) — courtage autogéré | 7500 $/an | 8600 $/an | Sans objet (IRA) | 0 %/an | 0 $/an | 4323 | Oui | — | — | 10 % | Ouvert à toute personne physique disposant d'un revenu d'activité (earned income — salaire, commissions, revenu d'indépendant), sans minimum ni maximum d'âge (la limite de 70½ ans pour cotiser à un Traditional IRA a été supprimée par le SECURE Act depuis 2020). Aucun solde minimum pour ouvrir un compte de courtage autogéré TIAA IRA. Traditional IRA : cotisation possible quel que soit le revenu, déductibilité fiscale plafonnée si le foyer est aussi couvert par un plan employeur. Roth IRA : éligibilité à cotiser directement plafonnée par le revenu (limites IRS 2026, communes à tous les émetteurs, de l'ordre de 150 000-168 000 $ single / 236 000-252 000 $ couple selon la source consultée) ; au-delà, un 'backdoor Roth' reste possible. Résidence fiscale américaine requise. Historiquement, TIAA (Teachers Insurance and Annuity Association) était réservé aux salariés du secteur académique, hospitalier et non lucratif (universités, écoles, ONG, recherche) via des contrats employeur (RA/GRA/SRA/RC) — mais l'IRA individuel TIAA décrit ici est ouvert au grand public sans lien avec un employeur du secteur non lucratif. | Traditional : cotisations déductibles + imposées à la sortie (IR ordinaire) / Roth : cotisations après impôt + retraits qualifiés totalement exonérés | Voir → |
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